FIRE Movement: Financial Independence, Retire Early

Kamu pernah dengar tentang FIRE? Ini adalah gerakan yang fokus untuk mencapai kebebasan finansial sedini mungkin dengan cara menabung dan berinvestasi sebanyak 50%-70% dari pendapatanmu. Kedengarannya ekstrem? Mungkin. Tapi, buat banyak orang, ini adalah kunci untuk bisa memilih cara hidup yang mereka inginkan, tanpa terikat kerja sampai usia pensiun.

Tapi, gimana sih sebenarnya cara kerja FIRE ini? Dan lebih penting lagi, apakah ini cocok buat kamu? Mari kita bahas lebih dalam.

Apa Itu FIRE?

FIRE atau Financial Independence, Retire Early adalah gerakan yang memprioritaskan menabung secara ekstrem dan berinvestasi untuk bisa pensiun lebih awal. Intinya, kamu bisa mencapai kebebasan finansial lebih cepat, sehingga punya kebebasan memilih cara menghabiskan waktu.

Sebenarnya, konsep ini mulai populer setelah terbitnya buku “Your Money or Your Life” karya Joe Dominguez dan Vicki Robin di tahun 1992. Buku ini mengajarkan kita untuk mengubah cara pandang kita terhadap uang demi mencapai tujuan finansial.

Seorang perencana keuangan, Rachael Burns, menyebutkan bahwa FIRE memberikan kita fleksibilitas penuh dalam hidup. “Ini tentang fleksibilitas finansial untuk punya fleksibilitas hidup yang lebih besar,” kata dia.

Bagaimana Cara Kerja FIRE?

Untuk mencapai FIRE, ada beberapa langkah kunci:

Mengurangi pengeluaran secara drastis.
- Ya, ini mungkin berarti memotong banyak biaya yang biasanya kamu anggap biasa, seperti langganan streaming, makan di luar, atau liburan mewah.
Meningkatkan pendapatan.
- Banyak pelaku FIRE mencari cara tambahan untuk meningkatkan penghasilan, entah dari pekerjaan sampingan, bisnis, atau investasi.
Berinvestasi.
- Uang yang berhasil dihemat ini kemudian diinvestasikan, bukan disimpan di rekening tabungan biasa.

Namun, gaya hidup FIRE ini tidak murah, dan tidak semua orang bisa menjalankannya. Menyimpan 50%-70% dari pendapatan bukan hal mudah, apalagi jika kamu punya tanggungan keluarga.

Pengorbanan besar mungkin dibutuhkan. Tapi di sisi lain, kalau kamu tertarik dengan cara pikir FIRE, ada beberapa konsep yang sering digunakan.

menabung-dan-investasi — Image by pch.vector on Freepik

Konsep Penting dalam FIRE

1. Rule of 25

Kamu butuh menyimpan 25 kali dari pengeluaran tahunanmu untuk bisa pensiun.
Misalnya, kalau pengeluaran bulananmu Rp10 juta, maka pengeluaran tahunanmu Rp120 juta. Kalikan itu dengan 25, maka kamu perlu mengumpulkan Rp3 miliar agar bisa pensiun dengan gaya hidup tersebut.

2. 4% Rule

Setelah pensiun, kamu bisa menarik 4% dari tabunganmu setiap tahunnya untuk membiayai hidup. Jadi, kalau kamu punya Rp3 miliar, kamu bisa menarik sekitar Rp120 juta per tahun.

3. Tingkat Tabungan yang Tepat

Semakin tinggi persentase tabunganmu, semakin cepat kamu bisa mencapai kebebasan finansial. Misalnya, kalau kamu menabung 70% dari pendapatan, kamu bisa mencapai target dalam 10 tahun atau kurang.

4. Pertumbuhan Bunga Berbunga

Investasi bukan hanya soal menyimpan uang, tapi juga tentang bunga berbunga. Seiring waktu, keuntungan investasimu bisa bertumbuh secara eksponensial.

Strategi Pajak di Indonesia

Di Indonesia, kamu perlu mempertimbangkan pajak saat berinvestasi. Pajak penghasilan investasi seperti pajak dividen dan keuntungan modal (capital gains) tetap berlaku, jadi kamu harus menghitung dampak pajak ini ke dalam rencana FIRE-mu.

Beberapa opsi untuk mengoptimalkan pajak di Indonesia:

Reksa Dana: Investasi yang lebih terstruktur dan pajaknya relatif lebih rendah.
Saham: Ada pajak capital gain, jadi pastikan kamu paham berapa yang akan dikenakan pajak.
Asuransi Unit Link: Produk ini gabungan investasi dan asuransi, meski mungkin tidak seefektif reksa dana murni, tetapi ada manfaat proteksi tambahan.

Jenis-Jenis FIRE

Bagi kamu yang tertarik dengan konsep FIRE (Financial Independence, Retire Early), ada beberapa jenis FIRE yang bisa disesuaikan dengan gaya hidup dan tujuan finansialmu. Setiap tipe menawarkan pendekatan yang berbeda, tergantung seberapa besar kamu ingin berhemat dan bagaimana kamu ingin menikmati masa pensiun. Yuk, kita bahas!

1. Lean FIRE

Kalau kamu nyaman dengan gaya hidup minimalis dan bisa hidup dengan pengeluaran seminim mungkin, Lean FIRE mungkin pilihan yang tepat buatmu. Biasanya, orang yang mengikuti Lean FIRE bisa hidup dengan anggaran yang sangat ketat, bahkan setelah pensiun.

Contoh: Kamu bisa hidup dengan biaya hidup Rp5 juta per bulan, atau Rp60 juta per tahun. Untuk mencapai FIRE, kamu perlu menabung hingga memiliki 25 kali lipat dari pengeluaran tahunan, yaitu sekitar Rp1,5 miliar.

Dengan gaya hidup minimalis ini, kamu bisa lebih cepat mencapai kebebasan finansial, tapi tentunya dengan pengorbanan gaya hidup yang lebih sederhana.

2. Fat FIRE

Kalau kamu ingin pensiun tanpa harus terlalu berhemat dan tetap menikmati hidup dengan gaya yang nyaman, Fat FIRE adalah pilihannya. Kamu masih berfokus untuk menabung dan berinvestasi, tapi dengan target dana yang lebih besar supaya bisa hidup lebih nyaman setelah pensiun.

Contoh: Kamu ingin pensiun dengan pengeluaran Rp20 juta per bulan, atau Rp240 juta per tahun. Untuk mencapai FIRE, kamu perlu mengumpulkan sekitar Rp6 miliar (25 kali pengeluaran tahunan).

Fat FIRE cocok buat kamu yang nggak mau mengorbankan gaya hidup saat pensiun, tapi tentu saja butuh lebih banyak waktu dan usaha untuk mencapainya.

3. Barista FIRE

Kalau kamu masih ingin tetap bekerja, tapi hanya paruh waktu atau dengan pekerjaan yang lebih santai, Barista FIRE bisa jadi opsi yang menarik. Dengan Barista FIRE, kamu tidak sepenuhnya berhenti bekerja, tapi kamu punya cukup tabungan sehingga kerja hanya untuk memenuhi kebutuhan dasar atau karena kamu memang suka bekerja.

Contoh: Kamu sudah punya tabungan yang cukup besar, misalnya Rp2 miliar, tapi kamu masih ingin bekerja paruh waktu untuk mendapatkan penghasilan tambahan atau asuransi kesehatan dari perusahaan. Dengan cara ini, kamu bisa lebih santai dalam bekerja, tanpa tekanan untuk mendapatkan penghasilan besar.

4. Traditional FIRE

Traditional FIRE adalah jenis FIRE yang lebih “klasik.” Kamu fokus pada menabung dan berinvestasi agar bisa pensiun lebih awal dan tidak perlu bekerja sama sekali di masa pensiun. Ini adalah tujuan FIRE yang umumnya dibicarakan, di mana kamu bisa mencapai kebebasan finansial dan sepenuhnya berhenti bekerja sebelum usia pensiun resmi.

Contoh: Kamu ingin pensiun di usia 40 atau 50 tahun dengan tabungan yang cukup untuk menutupi semua pengeluaran hingga sisa hidupmu. Kamu menabung hingga memiliki jumlah yang cukup besar agar bisa hidup nyaman tanpa perlu bekerja lagi sama sekali.

5. Coast FIRE

Coast FIRE adalah tipe FIRE di mana kamu menabung secara agresif di awal, kemudian membiarkan investasimu bertumbuh dengan sendirinya seiring waktu. Setelah itu, kamu tidak perlu lagi menabung secara agresif karena investasi tersebut sudah cukup untuk tumbuh hingga kamu pensiun nanti.

Contoh: Di usia 30 tahun, kamu telah menabung Rp1,5 miliar dan membiarkannya bertumbuh melalui investasi. Kamu hanya bekerja untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari, tanpa perlu khawatir menabung lebih banyak. Investasi tersebut akan berkembang dengan sendirinya sehingga ketika kamu mencapai usia pensiun, jumlahnya sudah cukup untuk hidup nyaman.

Mana yang Cocok untuk Kamu?

Setiap jenis FIRE punya keunikan dan pendekatan yang berbeda. Pilih yang paling sesuai dengan gaya hidup dan tujuan finansialmu:

Lean FIRE: Cocok buat kamu yang ingin hidup minimalis dan cepat pensiun.
Fat FIRE: Pilihan buat kamu yang ingin hidup nyaman tanpa mengorbankan gaya hidup saat pensiun.
Barista FIRE: Ideal buat kamu yang ingin bekerja santai atau paruh waktu, tapi masih memiliki kebebasan finansial.
Traditional FIRE: Kalau kamu ingin sepenuhnya berhenti bekerja dan pensiun dini.
Coast FIRE: Untuk kamu yang ingin menabung agresif di awal dan membiarkan investasi bertumbuh hingga usia pensiun.

Memilih jenis FIRE tergantung pada prioritas hidup dan seberapa besar kamu ingin mengorbankan pengeluaran saat ini untuk mendapatkan kebebasan finansial di masa depan.

Contoh Pengaturan Budget FIRE di Indonesia

Mari kita ambil contoh nyata. Misalnya kamu seorang pekerja kantoran dengan penghasilan Rp15 juta per bulan.

Pengeluaran bulanan: Rp7 juta
Tabungan & investasi: Rp8 juta (sekitar 53%)

Dalam waktu 20 tahun, dengan asumsi pertumbuhan investasi 8% per tahun, kamu bisa mencapai target pensiun dengan dana sekitar Rp3 miliar. Namun, perlu diingat, untuk mencapai ini kamu harus berhemat drastis dalam pengeluaran sehari-hari.

Kelebihan dan Kekurangan FIRE

Kelebihan:

Kebebasan waktu: Kamu bisa berhenti bekerja lebih cepat dan punya waktu lebih banyak untuk hal yang kamu sukai.
Ketenangan finansial: Jika berhasil, kamu tidak perlu khawatir tentang uang lagi.

Kekurangan:

Pengorbanan gaya hidup: Kamu harus hidup dengan sangat hemat selama bertahun-tahun, yang tidak selalu nyaman.
Risiko investasi: Investasi bisa naik turun, dan kamu mungkin tidak mencapai target seperti yang direncanakan.

Cara Memulai FIRE (Financial Independence, Retire Early)

Kamu mungkin merasa tertarik, tapi bagaimana sebenarnya cara memulainya? Apakah kamu harus langsung menabung setengah dari pendapatan? Atau berinvestasi besar-besaran? Jangan khawatir, aku akan jelasin langkah-langkah praktisnya agar kamu bisa memulai perjalanan FIRE dengan lebih mudah.

1. Evaluasi Gaya Hidupmu

Sebelum mulai menabung besar-besaran, langkah pertama adalah mengevaluasi gaya hidup dan kebiasaan pengeluaranmu. Ini penting untuk melihat seberapa banyak kamu bisa mengurangi pengeluaran dan menambah tabungan tanpa merasa terlalu terbebani.

Catat pengeluaran bulanan: Mulai dari biaya makan, transportasi, hiburan, hingga langganan streaming.
Identifikasi pengeluaran yang bisa dipangkas: Misalnya, kurangi makan di luar atau hentikan langganan yang jarang dipakai.

Dengan memahami pengeluaranmu, kamu bisa mulai membangun rencana penghematan.

2. Tentukan Target FIRE-mu

Setiap orang punya target FIRE yang berbeda-beda, tergantung gaya hidup dan seberapa cepat ingin pensiun. Kamu bisa memilih jenis FIRE yang cocok buatmu:

Lean FIRE: Jika kamu nyaman hidup dengan sedikit pengeluaran dan ingin pensiun cepat.
Fat FIRE: Kalau kamu ingin pensiun dengan gaya hidup nyaman, tanpa terlalu banyak berhemat.
Barista FIRE: Masih mau kerja paruh waktu untuk kesenangan, sambil tetap punya kebebasan finansial.

Langkah penting di sini adalah menghitung berapa banyak uang yang kamu butuhkan untuk pensiun dengan gaya hidup yang kamu pilih. Gunakan Rule of 25 di atas untuk mempermudah perhitungan. Misalnya, kalau pengeluaran tahunanmu Rp120 juta, kamu butuh menyimpan Rp3 miliar.

3. Buat Anggaran yang Ketat

Langkah berikutnya adalah membuat anggaran yang mendukung tujuan FIRE-mu. Ini berarti kamu harus disiplin dalam mengalokasikan sebagian besar penghasilan untuk tabungan dan investasi.

Tetapkan persentase tabungan: Mulai dari 30% hingga 70% dari pendapatanmu, tergantung seberapa cepat kamu ingin mencapai FIRE.
Kurangi biaya yang tidak penting: Fokus pada kebutuhan dasar dan sisihkan dana untuk hiburan yang tidak menguras kantong.

Contoh anggaran:

Penghasilan bulanan: Rp15 juta
Pengeluaran bulanan: Rp6 juta (40%)
Tabungan dan investasi: Rp9 juta (60%)

Dengan pola seperti ini, kamu bisa mulai mempercepat perjalananmu menuju kebebasan finansial.

4. Maksimalkan Pendapatan

Jika kamu merasa sulit menabung dalam jumlah besar dari gaji tetapmu, salah satu cara untuk mempercepat proses FIRE adalah dengan menambah pendapatan. Kamu bisa:

Cari pekerjaan sampingan atau freelance yang bisa dikerjakan di luar jam kerja.
Berinvestasi pada aset produktif seperti saham, reksa dana, atau properti yang bisa memberikan penghasilan pasif.

Semakin besar pendapatanmu, semakin mudah kamu menyisihkan lebih banyak untuk investasi.

5. Mulai Berinvestasi

Tabungan saja tidak cukup untuk mencapai FIRE. Kamu perlu menginvestasikan uangmu agar bisa bertumbuh secara optimal. Pilih instrumen investasi yang cocok dengan profil risikomu, misalnya:

Reksa Dana: Cocok buat kamu yang baru mulai belajar investasi. Ada berbagai jenis reksa dana seperti reksa dana saham, pasar uang, atau obligasi.
Saham: Investasi jangka panjang yang bisa memberikan return lebih tinggi, tapi juga dengan risiko lebih besar.
Properti: Jika kamu punya modal lebih besar, properti bisa jadi sumber penghasilan pasif yang stabil.

Kunci investasi dalam FIRE adalah fokus pada bunga majemuk. Semakin lama kamu berinvestasi, semakin besar hasil yang akan kamu dapatkan. Jadi, semakin awal kamu mulai, semakin cepat kamu bisa mencapai FIRE.

6. Pantau Kemajuan dan Sesuaikan Rencana

FIRE bukan proses yang selesai dalam satu malam. Kamu perlu memantau kemajuan finansialmu secara rutin dan menyesuaikan strategi jika diperlukan.

Evaluasi portofolio investasi secara berkala untuk memastikan alokasinya sesuai dengan tujuanmu.
Jika ada peningkatan pendapatan, usahakan meningkatkan persentase tabungan.

Pastikan kamu tetap disiplin dan mengikuti rencana, tapi juga fleksibel untuk beradaptasi jika ada perubahan dalam hidup atau keuanganmu.

7. Siapkan Dana Darurat dan Asuransi Kesehatan

Terakhir, jangan lupa untuk menyisihkan dana darurat dan mempersiapkan asuransi kesehatan mandiri. Mengingat di Indonesia biaya kesehatan bisa menjadi beban besar di masa pensiun, kamu perlu siap dengan proteksi asuransi yang memadai.

Dana darurat: Idealnya, simpan dana darurat setara 6-12 bulan pengeluaran untuk jaga-jaga jika ada keadaan darurat.
Asuransi kesehatan: Pilih asuransi yang bisa memberikan perlindungan memadai di masa pensiun.

Kesimpulan

FIRE memang menarik dan menawarkan kebebasan finansial yang besar, tapi juga membutuhkan pengorbanan dan komitmen jangka panjang. Kalau kamu siap menghemat besar-besaran dan disiplin dalam berinvestasi, ini bisa jadi pilihan yang bagus. Tapi, pastikan kamu sudah siap dengan berbagai tantangan yang mungkin muncul, terutama dalam hal pengeluaran kesehatan dan risiko investasi.

Jadi, FIRE cocok buat kamu yang mau mengorbankan kenyamanan sekarang untuk menikmati kebebasan lebih cepat di masa depan.